退休后，自己能拿多少養(yǎng)老金？
來源： 點擊數(shù)：1014次 更新時間：2022-10-06
今年的基本養(yǎng)老金將會繼續(xù)上調4%，在4月11號的時候，還有一個消息國家已經(jīng)開展了個人養(yǎng)老金項目，在這兩條新聞出來的時候，很多小朋友給我發(fā)來私信說月月都要交養(yǎng)老金，一個月幾百塊錢上千塊錢，等到退休了到底能拿回多少錢，會不會虧本，養(yǎng)老金是發(fā)完了就沒了，還是說一直發(fā)到死呢？我現(xiàn)在一個月賺1萬塊錢生活還過得去，退休之后如果我還想繼續(xù)維持體面的生活，究竟該怎么辦呢，雖然幾乎人人都在交養(yǎng)老保險，但是很少有人真正了解養(yǎng)老保險的運行模式，也不知道該如何計算養(yǎng)老金，那么下面我就為大家詳細解讀一下養(yǎng)老金的政策。
首先我們先來講一講國家基本養(yǎng)老保險，那么根據(jù)世界銀行的建議，一個國家的養(yǎng)老金應該由三個支柱組成，就是所謂的三個支柱的說法，這三大支柱分別是什么呢？
第1支柱是由國家或者說政府為主導的強制性的養(yǎng)老保險，那在我國主要就是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，還有就是機關事業(yè)單位的養(yǎng)老保險以及靈活就業(yè)者，還有農(nóng)民的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。這些就是以國家為主導的強制性的養(yǎng)老保險是第1支柱。
那么第2支柱是以企業(yè)為主導的，那么在我們國家呢主要就是兩個，一個叫做企業(yè)年金，有一些大型企業(yè)他們會給員工設立企業(yè)年金，還有就是機關事業(yè)單位的職業(yè)年金，這個是非強制性的跟企業(yè)或者機關單位有關。
第3個就是由個人自己去購買的商業(yè)養(yǎng)老保險，到這個保險公司或者銀行去買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，那么這個保險有可能是稅延型。稅延型的意思就是說你現(xiàn)在交這個養(yǎng)老保險你可以不扣稅，或者是非稅源型的都有，那么就是稅延或者非稅源的個人商業(yè)的養(yǎng)老保險。一個國家的養(yǎng)老保險應該就是由這三個支柱構成，在我們國家第1支柱是絕對的大頭，我們就以第1支柱中這個城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險為例，來說明一下養(yǎng)老金的這個運行模式。
我們來說一下城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，或者咱們簡單的說就是企業(yè)的養(yǎng)老保險它這個是怎么算的，城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險呢有兩個部分構成，第1個部分就你發(fā)工資的時候它會扣你一部分養(yǎng)老保險，這個就是個人繳納的養(yǎng)老保險，個人繳納的養(yǎng)老保險大約是工資的8%，然而這工資它不包含你的獎金啊或者一些其他的部分，然后還有就是企業(yè)還幫你額外的繳的一部分，那企業(yè)繳的多少呢？現(xiàn)在國家規(guī)定是工資的16%，那一共工資24%，當然企業(yè)繳的這個部分是額外的，就比如說你公司是1萬塊錢，那么它會從你這1萬塊錢里邊扣800繳納養(yǎng)老保險，然后企業(yè)再額外的拿出1600給你交養(yǎng)老保險，雖然這2400塊錢都交給了國家，作為這個養(yǎng)老保險金，但是他們的去向不一樣，個人繳的這個養(yǎng)老保險它是進入了一個個人的養(yǎng)老保險的賬戶，這個個人養(yǎng)老交保險的賬戶采用的是積累制，就是你交的越多，他這里邊的錢就越多，同時國家會做一點投資，所以這里邊也會有一些利息，而且這個個人賬戶是跟著人走的，比如說你這個干了一段時間在廣東不想干了，準備回云南的老家，那這個人賬戶是跟著你走的，如果這個人很不幸提前去世了，這個個人賬戶的錢是可以繼承的，所以這個人賬戶的錢相當于是你存在國家的一個小金庫里邊，這是你自己的錢。
那企業(yè)找的這一部分它進的叫做統(tǒng)籌賬戶，而統(tǒng)籌賬戶它并不是采用的積累制，而是用現(xiàn)收現(xiàn)付制，什么叫現(xiàn)收現(xiàn)付呢？就是我們養(yǎng)老保險金是給現(xiàn)在已經(jīng)退休的人員發(fā)工資發(fā)養(yǎng)老金的，那么等我們退休的時候由下一批正在交養(yǎng)老保險的這個企業(yè)來給我們發(fā)工資，這就是現(xiàn)收現(xiàn)付。一邊收著一邊就付啊，這是國家統(tǒng)籌賬戶。統(tǒng)籌賬戶跟個人賬戶不一樣，統(tǒng)籌賬戶是在這個省級單位進行統(tǒng)一管理的，那假如說我們在一個發(fā)達的省份打工打了很多年，然后我們快退休了，還準備回這個內地的老家里面去，那老家的人可能不歡迎你，為什么呢，因為你人回去了但是你的統(tǒng)籌賬戶里的錢你帶不回來，你等于說你回老家之后是分老家的統(tǒng)籌賬戶的錢的是不是�。克跃秃芏嗟胤剿粴g迎你回來，那這是個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。那么最后發(fā)養(yǎng)老金的時候，個人賬戶會給你發(fā)一部分錢，這就是個人養(yǎng)老金，這個個人養(yǎng)老金是跟你交的多少有關系的，除此之外的統(tǒng)籌賬戶也會給你發(fā)錢，這就叫基礎補養(yǎng)老金，那么最后你每個月的養(yǎng)老金，就是由這兩個部分構成的，由個人養(yǎng)老金，加上基礎養(yǎng)老金之和，這就是你每個月能拿到的錢。
那么拿到養(yǎng)老金的條件是什么呢？首先養(yǎng)老金至少滿15年，第2個就是達到退休年齡，一般來講是女性55歲，男性60歲，你就可以拿養(yǎng)老金了，那有同學可能就會想了，那如果說只要15年就夠了，那我是不是那交15年之后我就不用再交了，再交了就浪費了。那你要想弄清楚這個問題的話，你就得弄明白這養(yǎng)老金到底是怎么算出來的，我們來研究一下養(yǎng)老金的計算的方法，剛才我們說分為兩個部分，一個是個人養(yǎng)老金，一個是基礎養(yǎng)老金，對吧？
咱先說個人養(yǎng)老金，個人養(yǎng)老金呢是比較好算的，個人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放它等于你在退休的時候你的個人賬戶余額，就是你每個月交的錢再加上投資的收益？再除以什么呢？除以一個叫做計發(fā)月數(shù)，這樣的一個東西是吧？什么意思呢？
先說個人賬戶余額，比如說有一個人叫張三，這個張三他每個月工資是1萬，然后他工作了從25歲一直到60歲，一共工作了35年，那我問你他的個人養(yǎng)老金賬戶余額是多少呢？那這個余額應該是每個月800元，然后再乘以每年12個月，然后再乘以一共是35年的時間，最后就是336,000元，這個數(shù)就是他個人的賬戶余額，那么計發(fā)月數(shù)又是什么意思呢，就是如果這個人他退休的比較早的話，他領養(yǎng)老金的時間會比較長，所以計發(fā)月就會多一些，如果他退休時間晚了計發(fā)月數(shù)就少。那如果你要是60歲退休的話，計發(fā)月就是139，這得有一張表格列出了不同的時候，他的計發(fā)月數(shù)是多少，那么按照張三這個情況呢他的個人賬戶余額336,000元，然后再除以一個計發(fā)月數(shù)139，最后算出來每個月的個人老金就是2417元。
通過這公式你就能發(fā)現(xiàn)如果你交的錢越多，那么你個人賬戶里的余額就越多，所以你的養(yǎng)老金就越多，而且這個養(yǎng)老金一定是你的，哪怕說我們沒我去世了，那這個錢也可以由親屬進行繼承，而且他是一個養(yǎng)老保險，意思就是就算是你個人賬戶里的錢都花光了，他還會繼續(xù)發(fā)，他不會說因為這個人活了100歲，活到80歲養(yǎng)老金用光了，以后就不發(fā)了，他會斷續(xù)發(fā)，一直發(fā)到這個人去世為此，所以才叫養(yǎng)老保險。隨著這個人他領養(yǎng)老保險他個人養(yǎng)老金的余額是不是會越來越少了，保是我們每個月拿到的養(yǎng)老金是不會變的，不會因為你帳戶余額少了，我就給你每個月少發(fā)點，不會這樣的。另外這是每個月算出來的養(yǎng)老金，如果后來國家漲了養(yǎng)老金，比如每個月今年漲了4%，那么你就把這個數(shù)加上4%就行了。他是隨著漲但不會降。
好那么我們再來看另外一個部分，就是基礎養(yǎng)老金的這個部分，國家現(xiàn)收現(xiàn)付的基礎養(yǎng)老金呢算法有點復雜啊，等于這個人他退休時退休時城市的平均工資，然后再乘以1/2加上平均繳費的指數(shù)，然后再乘以一個繳費的年限，然后再乘以個1%，這公式有點復雜，咱們先說退休時城市平均工資這一下這個比較好理解，你在大城市退休時候城市平均工資高，那么你拿的基礎養(yǎng)老金就高，你要去小城市，這個小城市城市平均工資低，那么拿的基礎養(yǎng)老金就少是吧。還有一個年限很好理解，你交15年我交30年。這個年限也很好理解，比較麻煩的是這個平均繳費指數(shù)，平均繳費指數(shù)是什么意思呢？就是用你繳養(yǎng)老金的工資數(shù)再除以城市的平均工資，我舉個例子比如張三，他不是每個月拿1萬塊錢，城市平均工資咱們假設是5000，那么他的繳費指數(shù)就是二，繳費指數(shù)就是2，如果要是城市平均工資是1萬，他繳費指數(shù)就是1。
那么因為張三的公司和城市的平均工資都是在不停的變化的，所以這個繳費指數(shù)必須是一個平均值叫平均繳費指數(shù)，那咱們就假設張三所在的城市它的城市的平均工資是5000元，而且一直都不變，然后它一直都按1萬塊錢來交養(yǎng)老保險，所以它的平均繳費指數(shù)就是2÷×1/2+2，然后再乘以它繳了35年，然后再乘以一個1%，那么這樣呢你就會算出張三每個月拿的基礎養(yǎng)老金是2625元，這是每個月的基礎養(yǎng)老金。每個月一共有多少呢，剛才說的個人賬戶里的錢2417元，如果國家不長的話就一直是這個數(shù)，如果國家長的就跟著漲，然后再加上基礎養(yǎng)老金是2625元，一共就是5042元，你看啊他退休之前工作一個月1萬塊錢是吧？退休之后拿養(yǎng)老金一個月5000塊錢替代率50%，，基本上可以維持一個體面的生活對吧？
現(xiàn)在中國的人均壽命一期壽命大約是77歲，那如果張三從60歲開始退休一直領到77歲的話，他基本上可以拿到100萬左右的這個養(yǎng)老金，當時他交了30多萬拿到100萬啊，幾乎是三倍的收益是吧？所以大家想一想這養(yǎng)老金該不該交呢？而且如果張三去世了，那么他的親屬還可以拿到兩筆錢，一個叫做喪葬費，一個叫做撫恤金。
在2021年9月1號之后，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險遺屬待遇暫行辦法開始實行了，那么假如張三去世了，他的親屬還能拿到一筆喪葬費和撫恤金，喪葬費和撫恤金都是按照城市人均月可支配收入來計算的，不是按照月平均工資是按照月可支配收入，喪葬費是兩個月的人均月可支配收入，還有呢就是撫恤金，這個撫恤金它和你交費的年限還有領取養(yǎng)老金的年限都有關系。是在9~24個月之間，9~24個月之間的撫恤金，比如說有一個人他是在北京去世的，北京上一年人均月可支配收入是6793元？假如是拿到了兩個月的喪葬費，加上9個月?lián)嵝艚�，那么最后算出來可以達到74,723元是吧？
那大家看這個養(yǎng)老保險到底應不應該繳，機關事業(yè)單位阿退休之后的養(yǎng)老保險待遇更好，沒有正式勞動合同的靈活就業(yè)者或者是農(nóng)村人員，其實也可以自己繳納城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，那城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險有不同的繳費檔次，各個地區(qū)也不是完全一樣的，比如2022年北京的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險個人繳費從1000元一年到9000元一年都有，而2019年吉林省臨江市的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的個人繳費金額是從100元每年到2000元每年，而且政府呢也會給予給予相應的補貼，你只要交滿了15年到退休的時候也能夠領取養(yǎng)老金，而且交的越多的自然也越多，比如說我們按照這個臨江市2019年的標準來算，每個月如果你交50塊錢，一年呢交600元，那么連續(xù)交15年，60歲之后每個月你就能夠領取176元了，每一年就是2117元，如果到了60歲你還沒交過15年你也可以一次性地補交，然后就可以領取養(yǎng)老金了。
2021年中國的基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)，包括企業(yè)事業(yè)機關單位或者是靈活就業(yè)人員，還有農(nóng)民，一共達到了10.3億，如果你在考慮中國還有2億多沒有工作的青少年，那么中國的養(yǎng)老保險就基本上實現(xiàn)了全覆蓋，這在中國幾千年的歷史上，在新中國幾十年的歷史上也都是第1次，如果你也想算一算自己退休之后能拿多少錢的話，那么我推薦給你一個平臺，這個平臺呢叫做國家社會保險公共服務平臺，在這里你選擇養(yǎng)老保險待遇測算，然后根據(jù)你的參保類型去選擇企業(yè)或者是機關事業(yè)單位或者是城鄉(xiāng)居民保險，然后你就輸入各種指數(shù)，比如你的年齡啊，工資啊，繳費年限啊等等，這樣就能計算出退休之后你能拿多少錢。
但大家注意啊，這里算出來的還是你退休第1個月拿的錢，因為通貨膨脹或者經(jīng)濟發(fā)展，那么國家呢經(jīng)常會給退休的人員漲工資，比如到今年5月份人保部給退休人員漲工資4%，中國的退休人員養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)上漲了18年了，而且除了國家基本養(yǎng)老金之外，對于農(nóng)村的孤寡老人國家還會給最低的生活保障，對于城市的富裕人群，退休之后還會有房租收入，如果你子孫滿堂，子女還會給老人生活費，如果你想把這些因素都算進去，你還可以再看一看自己一個人能拿多少錢，那么我就推薦你另外一個APP叫做匯豐匯選你呢，可以打開匯豐匯選AP P，然后你就選擇全部工具養(yǎng)老規(guī)劃輸入你的工資，還有是花銷的信息，你可以選擇退休之后是否還有其他收入，然后然后呢他就會給你算說你養(yǎng)老的經(jīng)濟會怎么變化，如果你點擊設置按鈕，你就會發(fā)現(xiàn)她有很多的選項，比如說養(yǎng)老金增長率啊，這就表示他考慮的國家對退休人員的也要進行調整，此外還有比如說預期壽命，居住養(yǎng)老月的時間、通貨膨脹率等等吧，你都可以根據(jù)自己的情況進行調整。對自己的退休生活有一個更加全面的了解了。
